家族限定は「別居の子ども」にも適用される

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友人やお子さん、親戚の方に、車を貸したり借りたりした経験をお持ちの方も多いのではないでしょうか。 もし、自動車保険(任意保険)に「運転者家族限定特約」など運転者の範囲を限定する特約をセットされている場合、お子さんや親戚の方が補償の対象とならないケースもありますので、注意が必要です。 今回は、運転者の範囲を限定することで保険料を抑えられる特約の代表的なものである「運転者限定に関する特約」について事例を紹介しながら、保険金が支払われるかどうか確認していきたいと思います。 【ご注意!】 ここで紹介する事例等は、あくまでも一般的なものです。損害を受けた状況などによって実際の対応は異なることがあります。 誤解されやすい「家族」の範囲 「運転者家族限定特約」では、どこまでが「家族」とされるのでしょうか? 「家族」だと思って「運転者家族限定特約」(*1)をセットしていたら、補償の対象にならず保険金が支払われなかった、ということがないよう、「家族」の範囲について確認しておきましょう。 【事例】実家の車を運転したら、補償されない? Aさんはご主人やお子さんを連れて1年ぶりに電車で実家に帰省しました。久しぶりの賑わいに、ご両親もとても楽しそうです。 夕方になり、夕飯の材料を買いに行くことに。スーパーまでは車でほんの5分ほどなので、Aさんは気軽に買物を引受け、実家の車を借りました。 買物を終えてスーパーの駐車場を出ようと発進したところ、隣に止まっていた車にゴツン!! 慣れない車を運転していたためか、ハンドル操作を誤ってしまいました。 幸いケガはなかったのですが、ぶつけてしまった相手の車も、実家の車も車体に大きなへこみが???。 Aさんは「保険会社に相談しよう」と思い、実家で自動車保険を契約している保険会社に電話をしました。 保険会社の担当者に事故の状況を説明したところ、なんと「運転者家族限定特約」(*1)がセットされているため、Aさんが起こした事故は補償の対象ではないとのこと。 お父さんからは、「Aさんも補償される自動車保険に入っている」と聞いていたのですが、どうやらお父さんは「運転者家族限定特約」(*1)の「家族」にAさんが含まれると誤解されていたようです。 結局Aさんは、車2台分の修理費を、自腹で支払うことになってしまいました。 【解説】「運転者家族限定特約」の「家族」の範囲 「運転者家族限定特約」(*1)は、運転者の範囲を「家族」に限定することで保険料を抑えることができますが、上に紹介した事例のように、この特約の「家族」に含まれない人が運転していたときの事故については保険金が支払われません。 「運転者家族限定特約」(*1)でいう「家族」とは、以下の(1)~(4)に該当する人ですので、確認しておきましょう。 (1) 記名被保険者(保険証券に記載されている、「主にお車を使用される方」のことです。) (2) 記名被保険者の配偶者 (3) 記名被保険者またはその配偶者の同居の親族 (4) 記名被保険者またはその配偶者の別居の未婚の子(未婚とは婚姻歴がないことをいいます。) 子どもは家族ではない? 「運転者家族限定特約」(*1)で誤解されやすいのが、今回の事例で紹介したような、お子さんの扱いです。 さて、突然ですが、ここでクイズです。 以下の①~⑤のお子さんは「運転者家族限定特約」(*1)における「家族」に該当するでしょうか? ① 婚姻歴はないが、別の家で一人暮らしをしているお子さん ② 結婚して、同じ家に住んでいるお子さん ③ 結婚して、別の家に住んでいるお子さん ④ 離婚して、同じ家に住んでいるお子さん ⑤ 離婚したが、家には戻らず、別の家に住んでいるお子さん 正解は、①②④は「運転者家族限定特約」における「家族」に該当しますが、③⑤は「家族」には該当しません。 先ほど紹介した事例は③に該当するため、「運転者家族限定特約」(*1)がセットされた実家の車を運転していて事故にあった場合は、補償の対象外となってしまうのです。   要注意!「運転者家族限定特約」をセットしてはいけない場合 「家族」以外の人が運転することが「まったく無い」のと「あまり無い」のとでは大きく違いますのでご注意を。「運転者家族限定特約」(*1)をセットしている場合、車を1m動かしただけのときの事故であっても、「家族」以外の人が運転した場合は補償の対象外。 「家族以外の人が運転する機会はあまり無い(=少しはある)」場合は、「運転者家族限定特約」(*1)は付けない方が良いでしょう。 そのほかの、運転者の範囲を限定する特約 「運転者家族限定特約」(*1)と同様に運転者の範囲を限定する特約として、「運転者本人限定特約」「運転者本人?配偶者限定特約」(*1)といった特約があります。 いずれも限定した範囲外の方が運転中の事故については、保険金が支払われませんので、ご注意ください。 このほか、補償の対象となる運転者の年齢を限定する特約「運転者の年齢条件に関する特約」もあります。   他車運転危険補償特約が使える? … Continue reading 家族限定は「別居の子ども」にも適用される

海外旅行保険で保険金を請求した体験

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はじめに 海外で体調を崩すと心細いですし、余計な心配も出てきます。 短期間の旅行でも何が起こるか分かりませんので、保険は必ずかけておきたいところですよね。 ここでは、著者が実際に海外旅行で保険金を請求した体験を紹介します。 マレーシア旅行 2年ほど前に2週間の予定で、知り合い4人と旅行へ行きました。 旅行には「保険」という事が頭にあり、「持病?既往症の応急治療」にも保険が使えるとあって決めましたが、使うことはないだろうと思い、あまり重要には捕らえていませんでした。 マレーシアは暑く、食事もほとんど口に合わず、3日目で精神的にまいってしまいました。 体の調子がおかしくなる 3日目の夜に、体調が悪くなり「どこが痛い」というわけでもないのですが、ストレスのせいで、体を動かすことが出来なくなってしまったので、コンダクターの方に連絡を取って病院へ連れて行ってもらったのですが、結果「入院」となってしまったのです。 それも「1週間は休養しないと、このままでは日本に帰れません。」との事で、そのまま即、入院になりました。退院前日、入院費を払うためカードなどでお金を引き出そうと思ったのですが、全く足りない状態でした。 誓約書を書く 病院の事務長さんに事情を話すと「誓約書にサインをください。」と言われ、「入院費は必ず支払います。」という紙にサインをして、退院させてもらいました。 保険会社へ連絡する 日本に帰って来て直ぐに保険会社へ連絡したところ「請求の用紙を送ります。」とのことで、用紙が届けられました。 用紙には どのような症状だったのか 支払った入院費の金額 どこの国か を書く欄があり、入院費は払わずに帰国していたにもかかわらず、現地で聞いたうろ覚えの金額を記入して保険会社へ返送しました。 しばらくして、連絡があり「病院代を支払った証明書を送付して下さい。」と言われたので、正直に「支払わないまま帰国しました。」と答えると、「入院した国の病院から請求書と診断書が届きますので、それを送って下さい。」と言われました。 3週間ほどして「請求書と診断書」が届いたので、保険会社へ郵送し、連絡を待っていると、「事情はわかりました、入院費はこちらから払っておきますので、これで全て終了です。」との事。 てっきり「保険金」がもらえると思っていた私は唖然。保険の内容を見てみると、「体調を崩して病院へ行った場合は、病院代を上限300万円まで保証」と書いてあり、私は300万円以内で幾らかもらえるものだと勘違いしていました。 おわりに 保険は専門用語と細かな約款で埋め尽くされていますので、色々な保険会社を比べることが必要です。 日本でストレスの為通院した事があったので、入った保険は間違いではなかったのですが、期待していただけにがっかりしました。 泥棒にあったり、事故に巻き込まれたりしなかっただけでも「幸運」としました。

今の医療保障で足りますか

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医療保険やガン保険に関するファイナンシャルプランナーへの質問で多いものの1つが、「1日の入院保険金額はこれで足りるでしょうか?」というものだそうです。 医療保障の額の考え方や、医療保障はどのようなときに役立つのかについて、ファイナンシャルプランナーの中村さんに解説していただきました。 ここで紹介している事例は、ご参考として例示したものです。医療保障に対する考え方は、病状や治療内容、ご本人の価値観などによって異なりますので、ご留意ください。 医療保険は最低いくら必要? 「こんなとき保険に入っていたらお金の心配をしなくても良かったかもしれない…」と保険の必要性を身近に感じるのは、入院時の費用が心配になったときではないかと思います。死亡保障は必要ないと思っている人も、入院をすれば確実にお金がたくさん必要だろうと想像できます。そして「貯金で足りるんだろうか?」と心配になったり、「貯金がなくなってしまうのは不安だ…」と気になってきたりします。 そこで医療保険やガン保険など、医療費を対象にした保険の出番となります。 ???そこで「一体どのくらいの保障が必要なんだろう?」という疑問がわきます。 私たちFPへの相談も「1日の入院保険金(給付金)額はこれで足りるでしょうか?」といった内容も少なくありません。 今回は皆さん共通の疑問点について、事例をあげて考え方をご紹介したいと思います。 基本は健康保険です 少し難しい言葉ですが、日本は「国民皆保険(こくみんかいほけん)」ですから、誰もが何かしらの健康保険制度に加入しています。そのため医療費負担は実際の3割で済むケースがほとんどです(小学校就学前のお子さんや高齢のかたは2割や1割の場合もありますが、今回は3割のかたを中心に話を進めたいと思います)。 つまり健康保険に入っていない場合は病院の窓口で1万円払わなければいけないケースでも、入っていれば3千円で済むという具合です。 入院費についても同様に基本は3割です。しかも入院などで高額の医療費を支払ったら、後から一定額が戻ってくる「高額療養費」という制度もあり、健康保険に入っていると実質負担がかなり軽減されるようになっています。 詳しくは、「高額療養費の制度について」の記事を参照していただくとして、ざっくりしたイメージではお給料(標準報酬月額)が53万円未満のかたの入院時自己負担額は、1ヵ月で約11万円程度、標準報酬月額が53万円以上のかたでは同18万円程度を想定してください(食事代30日分込み、医療費100万円と仮定)。 貯蓄も基本です…でも… 1ヵ月丸々入院した場合でもその程度ですむなら貯金でもなんとかなる?と少し安心しませんか。 「平成23年患者調査(厚生労働省)」によると退院患者の平均在院日数(つまり入院していた期間ですね)は32.8日。思ったより短いですから、少し多めに見て3ヵ月分の入院費用として貯蓄の中から33万円用意できれば入院費がまかなえそうに思えてきます(上位所得者は54万円)。 それでは民間保険での医療保障は必要ないのでしょうか? いえ実は、やはりある程度の医療保障は必要かもしれません。 たとえばよく言われる「差額ベッド代」。一般的に4人部屋や6人部屋ではかかりませんが2人部屋や個室では1日1万円といった費用がかかり、これは高額療養費では戻ってきませんから全額自己負担です。 そのほか入院時の雑費が意外にかかります。テレビを見るならカード代が1時間100円とか、衣類をコインランドリーで自分で洗濯するならランドリー代、病院のサービスを利用するならパジャマ1日50円、お見舞いに来てくれた人とお茶をする、新聞や雑誌を買う、おやつを買う…などなど、ちりも積もれば山となるような雑費が案外かかるものです。しかもその程度ならまだ「普通」の範囲! 以下で紹介する事例を参考に、もういちどあなたのライフスタイルを確認してみましょう。 専業主婦の奥様がガンになったら… 【若葉家の例】 夫40歳(会社員)、妻36歳(専業主婦)、子ども3歳、5歳 健康保険の高額療養費所得区分:一般 そろそろ住宅を買おうと頭金を貯めつつ子育てをがんばる若葉さんご夫婦でしたが、奥様が卵巣ガンとわかり約3ヵ月の入院を余儀なくされてしまいました。 奥様入院中の家事、お子さんの世話のため夫は残業を減らし、給与がおよそ5万円/月減りました。慣れない家事のため外食などが増え食費は膨らみがちに…。実家からお母様に手伝いに来てもらったときは交通費などを負担し、それならと家事代行サービスをスポットで頼むと3時間で約1万円…。どうしても残業しなければならない日の全般的な家事の補完に週1~2回程度利用したためその費用が1ヵ月に約5万円…。 結局、奥様がいない間の代替手段をまかなうため生活費がかなり膨らんでしまいました。 医療費ももちろんかかります。差額ベッド代がない病室でも、自己負担分と生活雑費を合わせて月15万円弱になり、退院後も検査や抗がん剤の治療費で実質負担1ヵ月4.5万円程度(高額療養費は年4回以上になると限度額が44,400円/月に下がります)必要となりそうです。 若葉家では奥様の医療保障は、夫の死亡保障に妻型で付けていた特約のみでした。1日の入院給付金は3,600円、手術給付金は約15万円となり、およそ3ヵ月の入院で47万円を受取りました。夫の保険と高額療養費のおかげで入院費だけはなんとかなりましたが、入院費以外の負担は3ヵ月で30万円を超え、家計収支はマイナスに…。 その後も続く抗がん剤治療などのコストや期間も未知数…。夢のマイホームのための資金の積立ては中断せざるをえなくなるでしょう…。 自営業の夫がガンになったら! 【青葉家の例】 夫45歳(自営業)、妻45歳(専業主婦)、子ども12歳、16歳 国民健康保険の高額療養費所得区分:一般 住宅ローン:13万円/月 青葉家では夫の事業が安定していたので、数年前に住宅を購入しました。子どもも成長し学費負担も増える時期ですが、その責任感も手伝って青葉さんはかなり精力的に仕事をこなしていました。 ところが、以前から気になっていた体調不良がひどくなり、医師に相談したところ検査を勧められ、その結果、胃がんと診断されました。25日の入院と手術、退院後の療養のためしばらくの間は仕事も控えなければなりません。 青葉さんは医療保険(入院給付金1日5,000円)に加えて、ガンの入院で給付金が1日1万円支払われる保険も契約していました。ガン診断保険金(一時金)も100万円支払われ、合わせて197万5千円の保険金(給付金)を受取ることができました。 入院自体も長引きませんでしたし、国民健康保険にも高額療養費制度がありますので医療費自体は低く抑えられました。 しかし業務に復帰しても無理ができないため以前のような収入は望めません。また抗がん剤治療を1年続けるとして、高額療養費適用後でも入院から1年間の治療費が50万円ほどかかる予定です。 ガン保険(医療保険)を、こんなふうに役に立てよう! 若葉家の場合は奥様不在のために膨らんだ家計費と夫の収入減が医療保障だけではまかなえませんでしたね。その結果、貯蓄を減らしマイホームの夢が遠のいてしまいました。 青葉家は比較的多めに医療保険などを契約していたためかなり保険金(給付金)を受取れました。ただ、休業のための所得補償(保障)に不足があったようです。貯蓄を取り崩すことになると、その後のお子さんの進学に若干無理が出そうで心配です。 このように、病気で入院した際に「必要なお金」という側面から考えると、医療費に加えてローン返済や所得保障、学費、そして家事労働の代替手段を得るための費用なども検討範囲に入ってくるといえます。 すべてを保険でまかなうのは無理ですし、まかなおうとするのも問題があります。貯蓄や収入があってこその未来ですから、保険と貯蓄の両輪で考えるのが鉄則です。 ただ、以下のような時期は将来を考えると貯蓄を減らすのは不安がありますし、子どもが成人するまでの15年間だけ…、あるいはローンと子どもの学費負担が重い10年間だけ…など、短期的に医療保障を上乗せするのも一つの方法です。現在契約している保険が更新型であれば、終身型の医療保障をプラスして後々更新型のほうを解約する…といった方法もあるかもしれません。 仮に共働きであっても住宅ローンの返済計画が2人分の収入ベースで組まれているなら、片方の入院による収入減に対応できるかどうか改めて計算してみましょう。不足するときはそれを貯蓄で補った場合に将来の計画が大幅に狂わないかどうかも考えたうえで、保障の上乗せや貯蓄の増額などの対応策を考えると良いでしょう。

学資保険の選び方と加入のタイミング

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学資保険は、保険金の給付のされ方に違いがあります。 積み立てた保険料を、将来、子どものために受け取るというところは同じでも、満期時(一般的には大学に入学する18歳の年)に全額をまとまって受け取る場合もあれば、中学や高校の進学時にも一部がお祝い金などとして支払われることもあります。 学資保険は子どもの進学に必要なお金を準備するために、計画して加入するものですから、この点も、細かく考えて計画に入れておく必要があります。必要なのは大学の資金だけで、中学・高校の資金は考えなくてよいのか、ということによって、先ほどの例ではどちらの保険を利用すべきなのかが変わります。大学の資金と言っても、入学金にあてたい場合は17歳満期にしておいて17歳のうちに受け取っておいたほうが確実。 学資保険に入りさえすれば安心、ではなくて、本当に必要な時期に、必要なお金がもらえるかをよく検討しておく必要があります。 また、親の死亡保障がついている学資保険もありますが、別に生命保険に入っているなら、学資保険にまで保障を求める必要はないかもしれません。原則として学資保険は親が死亡または高度障害状態になれば以後の保険料はいらず、予定の保険金はもらえる仕組みになっています。こと、学資保険に関しては、親の保障の厚さはさほど考慮しなくてもよいので、そういったアピールポイントに目を奪われすぎないようにします。 子どもの医療保障なども同様で、学資保険にセットする必要があるのか、よく考えて選ぶべきです。学資保険はあくまでも進学資金準備のためのもの。 子供のための保険の加入を検討しているけれど、どうやって選んだいいのか悩んではいませんか? 子供の保険といえば学資保険(子供保険)で、その目的は教育資金の準備です。 学資保険には、貯蓄型と保障型の2タイプがあります。 子供のためにも、将来の家計のためにも最適な保険を選びたいですね。 そのためにはきちんと内容をについて知っておくべきです。 そこで今回は学資保険について基礎知識や選び方をご紹介いたします。 保険選びの参考にしてください。 学資保険(子供保険)とは 学資保険の基本的な仕組み 学資保険とは、保険料を積み立てることで、子供の入学や進学など、子供の成長に合わせて必要なタイミングで一時金や満期金が受け取れるというものです。 そのため子供保険と呼ばれることも多いです。 通常は親が契約者、子供が被保険者となって契約します。 他の生命保険は被保険者の死亡リスクを担保しますが、学資保険では契約者(親)の死亡リスクをカバーします。 契約者が死亡した場合、以後の保険料の払込は免除され、満期金を受け取ることができます。 また学資保険には保障型と貯蓄型の2タイプが存在しています。 それぞれの違いをご紹介します。 契約者の死亡に備える「保障型」 保障機能を重視した学資保険では、契約者死亡時に保険料の払込が免除されるだけでなく、満期金とは別に一時金や育英年金が受け取れます。 子供の学費を準備するための「貯蓄型」 貯蓄型は、積立がメインとなります。 積み立てたお金を保険会社に運用してもらうことによって払い込んだ以上のリターンを得ます。 満期金のほか、定期的に入学祝い金が受け取れるタイプも多いです。 学資保険の選び方 目的を明確にする 学資保険を選ぶ際は、保障機能と貯蓄機能、どちらに重きを置くのかはっきりさせましょう。 親が存命することを前提として考えるならば、戻り率がいい貯蓄型を選びたいですが、万が一のことを考えると保障型も捨てがたいです。 傾向としては、昨今の主流は貯蓄型であり、戻り率が高いほど好まれるようです。 現在は戻り率の基準である予定利率が低いため、保障機能と貯蓄機能の両方が手厚い学資保険に加入することは難しいので、じっくりと検討しましょう。 貯蓄型の学資保険のポイント 貯蓄型の学資保険を選ぶ場合は「戻り率」がポイントとなります。 払い込んだ保険料が、いくら上乗せされて受け取れるか、ということですね。 子供の年齢が各6歳、12歳、15歳のとき……などと定期的に一時金が受け取れるものもありますが、保険金を受け取るタイミングが遅くなれればなるほど戻り率は良くなります。 そのため、満期金のみの受取とした方がより多く保険金を受け取ることができます。 しかし、子供の入学や進学など、資金が必要となる時期はそれぞれです。 必要なときにもらうのがベストなので、柔軟に判断しましょう。 また、中には貯蓄型の学資保険でありながら、元本割れする商品もありますので、注意しましょう。 保障型の学資保険のポイント 保障型は育英年金が代表的で、親に万が一のことがあった場合は子供へ継続して給付金が支払われます。 親の死は子供の入学や進学などに大きな影響がでます。 そのため親の死亡に対し、一定の保障があるのは嬉しいことです。 ただし、保障機能が付加すると高コストになる上、戻り率は悪くなります。 戻り率が100%を切ると損だと考える人が多く、保障機能のある学資保険は人気が低い傾向です。 学資保険には元々、親に万が一のことがあった場合は、保険料の払込が免除されるというメリットがあります。 その上でさらなる保障を求めるのかどうかは、ご自身の健康状態や年齢を考慮して考えたいですね。 学資保険の加入と受給のタイミング 加入するのは早いうちがいい 子供と親の年齢で保険料は決まります。年齢が上がれば保険料が高くなるので、加入するならば、早いうちがおすすめです。 子供が小さいうちから加入すれば、払込みも早く終わらせるという選択もできるかもしれません。 文部科学省の調査によると、子供が小学校から中学校、高校、大学と進学するにつれて、必要となる教育費は増えていきます。 … Continue reading 学資保険の選び方と加入のタイミング

飲酒運転 危険ドラッグ 運転の事故に巻き込まれた

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飲酒をすると運動機能や集中力が低下するため、その状態のまま運転することは周辺の歩行者だけではなく、同乗者や運転者本人にも危害を及ぼす大変危険な行為です。 また、近年は飲酒運転のほかに危険ドラッグ(脱法ドラッグ?脱法ハーブ)などの薬物を使用した人の運転による事故も増え、悲しいニュースを見ることが多くなりました。 不運にも、飲酒運転や危険ドラッグ運転による事故に巻き込まれてしまった場合、自動車保険から保険金は支払われるのでしょうか。事例を挙げて解説します。 【ご注意!】 ここで紹介する事例等は、あくまでも当社の商品内容に基づくもので、かつ、一般的なものです。ご契約内容や損害を受けた状況などによって実際の対応は異なることがあります。 【事例1】歩行中に、飲酒運転による事故に巻き込まれてしまいました。 歩行中に飲酒運転による事故に巻き込まれ、大ケガを負わされてしまいました。加害者が契約している自動車保険で、ケガの治療費を支払ってもらえるでしょうか?   【解説】被害者に対しては、保険金は支払われます。 飲酒運転による事故でも、被害者に対して保険金は支払われます。 クルマの運転によって他人にケガを負わせてしまったときには、法律に基づく強制保険である「自賠責保険」と、任意保険の「対人賠償保険」の2つから保険金が支払われます。【事例1】の飲酒運転による事故の場合も、両方から保険金が支払われます。 支払われる保険金の額は? 自賠責保険から 休業補償費(1日につき原則5,700円)、慰謝料(1日につき4,200円)、およびケガの治療費を合わせて120万円が被害者への支払限度額です。損害額が自賠責保険の支払限度額120万円を超えた場合に、任意保険(「対人賠償保険」)から保険金が支払われます。 任意保険から 自賠責保険により支払われる保険金を超える額に対しては、加害者が契約する任意保険の「対人賠償保険」から保険金が支払われます。対人賠償保険は、現在ではほとんどの契約が「無制限」となっているため、多くの場合、算定された損害額が支払われることになるでしょう。(※)また、ご自身で契約されている自動車保険の人身傷害保険や無保険車傷害等から保険金が支払われる場合もあります。 ※ただし、車側が青信号にも関わらず、歩行者が赤信号の横断歩道を横断して発生した事故など、被害者にも過失が生じる事故の場合には、支払われる保険金の額は、損害額から被害者の過失分を引いた額となる場合があります。 【事例2】危険ドラッグ使用状態の人が運転する車に追突されてしまいました。 信号待ちで停車中に、危険ドラッグを使用している人が運転する車に追突されてしまいました。加害者が契約している自動車保険で、車の修理費は支払ってもらえるのでしょうか? 【解説】任意保険の対物賠償保険から保険金が支払われます。 薬物使用運転による事故でも、被害者に対して保険金は支払われます。【事例2】の車の損害に対しては、任意保険の「対物賠償保険」から保険金が支払われることになります。 支払われる保険金の額は? 加害者が契約する任意保険の「対物賠償保険」から、車の修理費など算定された損害額が保険金として支払われます。   被害者救済の観点 飲酒運転は重大な法令違反です。しかしながら、運転者が法を犯したかどうかにかかわらず、事故に巻き込まれた方は被害者であることに変わりありません。そのため、「被害者救済」の観点から、自賠責保険?対人賠償保険?対物賠償保険のいずれも、免責(=保険金支払の対象外)にはならず、保険金が支払われます。同様に、無免許運転や、麻薬や危険ドラッグの使用などの法を犯した運転者による事故の被害者になってしまった場合も、「被害者救済」の観点から保険金は支払われます。 ※任意保険の場合、もともと補償の対象外となっている運転者が起こした事故では、保険金は支払われません。(例:運転者本人限定特約を付帯している契約で、記名被保険者の友人が運転して生じさせた事故など) 飲酒運転をした加害者の負担や罰則 飲酒運転や危険ドラッグなどの薬物使用により事故を起こした加害者自身が被ったケガなどの損害については、自動車保険はもとより、医療保険などからも保険金は支払われません。また、飲酒運転などの重大な法令違反があった場合は、その時契約している保険会社での契約継続ができない可能性もあります。 また、2014年5月20日に悪質で危険な運転者に対する厳罰化を盛り込んだ新たな法律である「自動車運転死傷行為処罰法」が施行され、飲酒運転や麻薬や危険ドラッグなどの薬物を使用したうえでの運転など、悪質な運転で事故を起こした場合の罰則が従来よりも重くなりました。 一度の飲酒運転や麻薬や危険ドラッグなどの薬物の使用が重大な事故につながり、加害者?被害者双方の将来に大きな影を落とすケースも多くあります。悪質な運転に対する罰則が重くなるなど法整備も進んでいますが、1件でも悲しい交通事故が減ることを祈るばかりです。

海外旅行保険にタダ〜格安で加入する方法

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ゴールデンウィーク、夏休み、年末年始… 長期休暇に海外旅行を計画する人も多いのではないでしょうか?慣れない土地で、ケガや病気にあったら… そんな不安を少しでも解消するためにあるのが、海外保険。 海外旅行の申し込みの際に旅行代理店から勧められたり、親が心配して入っておきなさい、と言われたりしますよね。 海外旅行初心者の人なら、そのまま勧められた保険に入ってしまいがちですが、価格や補償内容等、いくつかのオプション比較して、自分に合った保険を選ぶことが大事です。 本記事では、無料?格安で保険に加入する方法をご紹介します! 海外旅行歴 著者は海外旅行が最大の趣味。 これまでに訪れた国(場所)は、カナダ、フィジー、シンガポール、バリ、カリフォルニア、ニュージーランド、タイ、グアム、ペルー、スペイン、チェコ、サムイ島の、12か所。ツアー旅行も個人旅行も経験があります。 タダ?格安の海外旅行保険加入方法 それはズバリ、「海外旅行保険付きカードを利用する」。 クレジットカードを持っていない人は、現地で買いたいものがあるのに手持ちが少ない場合や、現金を切らしたのに銀行や両替所に行ける状況にない場合に備えて、加入するととても便利です。 既にクレジットカードをお持ちの方は、下記の注意点を参考にしながら、カードの契約内容を確認しましょう。 注意点1:カードによる付帯条件の違いをチェック! 海外旅行保険付きカードには、 ?自動付帯のもの ?利用付帯のもの があります。 自動付帯とは、「加入すると=カードを持っているだけで海外旅行保険がついていくる」こと。 利用付帯とは、旅行代金や、旅行の際の公共交通機関の支払いにカードを利用すると、海外旅行保険がつくこと。 利用付帯のカードを持っているだけでは、保険はついてこないので要注意です! 自動付帯か利用付帯かは、カードの契約内容に記載されています。加入前に確認可能なので、後述の条件と一緒に比較?検討しましょう。 ちなみに筆者は、自動付帯のLIFEカード(VISA)、自動付帯のみずほ銀行のキャッシュカードと一緒になったAMERICAN EXPRESS、利用付帯の楽天カード(Master)の3枚を持っています。すべて入会金?年会費無料のカードなのでオススメです。 注意点2:契約内容をチェック?比較! タダ/格安で加入できるからと言って、安易に最初に見つけたカードに加入するのは危険です。下記の項目をしっかりチェックし、複数枚のカードを比較した上で検討しましょう。 ?カードのタイプ ?一般的に知られているVISA、Master、JCB、American Expressなど。海外ではVISAしか使えない、Masterしか使えない等もあるので、行き先の買い物情報をチェックして複数枚持っておくと便利です。 ?入会金?年会費 ?無料が必ずいい、という訳ではありません。 入会金や年会費がかかっても、海外旅行保険1回分より安い場合もあります。希望する補償内容や他の特典(ポイント等)も確認した上で、自分に合ったカードを見つけましょう。 ?補償内容 ?ケガ?病気のみ、死亡のみ、物損?盗難もカバーされる等、補償内容はカードによってもさまざまです。 また、診療代は自分で支払って後で返ってくるものもあれば、手持ちがなくてもキャッシュレスで診療してもらえる機能がついたカードもあります。 普通に海外旅行保険に加入する場合も同じですが、加入する前にしっかりと内容を検討しましょう。 おわりに いかがでしたか?ケガ?病気?事故?盗難…どれも予測ができないだけに、不安になりますよね。 筆者は一度海外で事故に遭い、保険を使うことがあったのですが、海外旅行保険付きカードの存在を知る前だったため、高いお金を払って普通の保険に入っていました。 旅行代やお土産代だけでも多大な出費になる海外旅行。海外旅行保険付きのクレジットカードも比較してみて、万全の準備をしてください!

介護保険の利用手順と自己負担のめやす

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高齢化の進展に伴って、ねたきりや認知症などにより、介護の必要な高齢者が増えています。 介護保険制度は、介護が必要となっても住み慣れた地域や家庭で安心して暮らせるよう、介護を社会全体で支える制度です。 公的介護保険のサービスを利用するためには、要介護認定の申請を行い、要介護・要支援の認定を受ける必要があります。65歳以上になると送られてくる介護保険被保険者証 や、介護保険利用の第一歩となる要介護認定の申請の手順についてご紹介しましょう。 介護保険被保険者証は65歳になると送られてくるもの 介護保険被保険者証は、市区町村から65歳になった人に送られてきます。要介護の認定申請の際に提出して、要支援・要介護の認定を受けると、認定結果通知書と認定された要介護区分(要支援1・2、要介護1~5)が記載された被保険者証が交付されます。 特定の病気で介護を必要としている40歳~64歳の人(第2号被保険者)の場合は、認定申請を行って認定を受けると、認定結果通知書と認定された要介護区分(要支援1・2、要介護1~5)が記載された被保険者証が交付されます。 要介護認定の流れ 公的介護保険のサービスは、原則として65歳以上の要支援(第1号被保険者)が利用できます。また、40歳~64歳の医療保険加入者(第2号被保険者)で、特定疾病により要介護・要支援状態の人も利用することができます。 介護が必要だと思ったら、まず市区町村の窓口に要支援・要介護であるという認定を受けるための申請書を提出します。申請書を提出後、調査員が自宅にやってきて聞き取り調査を行います。その結果と主治医の意見書をもとに、自立・要支援1、2、要介護1~5のいずれかに判定され、要支援・要介護と認定された人が公的介護サービスを利用するという流れになっています。 公的介護サービスを利用する最初のステップが、申請書の提出となります。 要介護認定の申請書について 要介護認定の申請書は、市区町村の介護保険担当の窓口や地域包括支援センターなどで受け取れるほか、市区町村のホームページからダウンロードできるケースもあります。申請書の書式は市区町村によって異なりますが、記入する内容は共通で、以下のような事項となっています。 • 申請日 • 申請者情報:住所、氏名、電話番号 • 被保険者情報 :被保険者番号、住所、氏名、年齢、生年月日、電話番号 • 主治医の名前、病院の名前、病院の住所、電話番号 • 入院の有無(有:病院名と入院期間) • 調査の伺い希望先 • 調査の希望日程 • 調査当日の同席者について • その他、調査に関して事前に伝えておきたいこと(自由記入) 特定の病気で介護を必要としている40歳~64歳の人(第2号被保険者)の場合は、上記以外にも申請書に特定疾病名、医療保険者名、医療保険被保険者の記号・番号を記載し申請します。 要介護認定の申請書は、本人または家族が市区町村の介護保険の担当窓口に提出します。本人や家族が申請できない場合は、地域包括支援センター、居宅介護事業者、介護保険施設などに申請を代行してもらうことができます。申請書の提出の際には、本人の介護保険被保険者証も必要です。 公的介護保険制度を活用して介護サービスを上手に利用しよう 介護サービスを利用する手順 (1)申請 介護サービスが必要になったときは、市役所、各支所の窓口で要介護認定の申請をしてください。申請は、本人や家族のほか、居宅介護支援事業者や介護施設、地域包括支援センターに代行してもらうことができます。 申請時に必要なもの 1.介護保険被保険者証(65歳以上の方) 2.医療保険の保険証(40歳~64歳の方) 申請書ダウンロードページへのリンク 1.初めての申請や更新申請をする場合は、新規ウインドウで開きます。要介護(支援)認定新規・更新申請書を提出して下さい。 2.要介護状態区分の変更申請をする場合は、新規ウインドウで開きます。要介護認定区分変更申請書を提出して下さい。 (2)認定調査等 調査員が国で定められた心身の状況等の項目について、本人・家族から聞き取り調査を行います。また、本人の主治医に心身の状況についての「主治医意見書」を作成し提出していただきます。 (3)審査判定 認定調査の結果や主治医意見書をもとに「介護認定審査会」で、介護の必要性や程度について審査します。 (4)認定結果通知 介護認定審査会の審査結果に基づいて、「非該当(自立)」「要支援1 ~要介護5」までの区分に分けて認定し、その結果を通知します。 ※申請から30日ほどで届きます。 ※非該当の方は、介護予防事業の利用を検討することができます。 • 介護保険被保険者証は、市区町村から65歳になった人に送られてくる … Continue reading 介護保険の利用手順と自己負担のめやす

不動産投資による節税のメリット

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不動産投資は節税になるというセールストークで不動産をおすすめされたことはありませんか。 不動産投資を行うことで、個人所有では所得税?住民税、法人所有では法人税の節税につながることもあります。 それは、不動産には「減価償却」という実際には価値が目減りしているかどうかには関わらず、一定の割合で価値が目減りしていると仮定して、必要経費あるいは損金として認めらえることがあるからです。 しかし、不動産投資には多くのリスクとデメリットがあり、容易に購入してしまうと大きな損失につながりかねません。 よって、この記事では不動産投資による節税を安易な気持ちで始めて、失敗をする人が現れないように、メリット?デメリットをお伝え致します。 実は私も不動産投資を実際に行っており、所有している物件は全て満室で収入は入ってきていますが、個人の所得税?住民税は平成28年度は1円も支払っていません。それどころか小さな子供を保育園に通わせている保育料まで無料です。 ここでは私の実際に行っている不動産投資での経験もふまえて、不動産投資での節税をお伝えしますので、是非最後までご覧いただければと思います。 1. 不動産投資の節税のメリット5つ 1.1.不動産の減価償却によって、所得税?住民税あるいは法人税が軽減される 不動産(建物部分)を所有すると、その不動産は時間の経過と共に価値が落ちていくと仮定し、一定の方法によって価値の目減り分を必要経費(損金)にで算入できます。 その物件の耐用年数と償却率によって、いくら損金(必要経費)にできる金額がわかります。 例えば、築23年の木造アパートを購入した場合、建物部分の価格が4,000万円のとき、4年間毎年1,000万円の減価償却が可能です。 個人で不動産を所有している場合は、個人の給与所得などから不動産の損失を引くことが出来ます。 もし、不動産の減価償却がそのまま不動産所得のマイナスになっていた場合、確定申告にて給与所得などからそのまま1,000万円引けることになりますので、実際にお金が手元には入っていますが、所得を0にすることが可能です。その結果、所得税?住民税を0円にすることができます。 法人で不動産を所有している場合は、法人の所得から不動産の損失を引くことが出来ます。 もし、不動産の減価償却がそのまま不動産所得のマイナスになっていた場合、営業利益の計算の中で1,000万円を引けることになりますので、実際に減価償却での支払いは発生していないのですが、所得を0にすることが可能です。その結果、所得税?住民税を0円にすることも可能です。 1.2. 不動産投資は保育料まで節約できる 小さなお子様がいる場合、保育園に預けている方も多いとは思います。 その保育料の計算は所得割額で決まります。 所得割額とは、所得に応じて定められる住民税のことで、以下が計算式となっています。 所得割額=(前年の所得額 - 所得控除額) × 10% - 税額控除額 個人で不動産投資を行うと、所得税?住民税を下げることができるというお話をしましたが、住民税が下がることによって、この所得割額も下がっています。 よって、結果的に保育料の負担を軽減し、節約になります。 例えば、年収1,000万円世帯の場合は、所得割額は概ね30~33万円になります。 私の住んでいる埼玉県川越市では、所得割額33万円で三歳未満の子供を保育園に預ける場合は、54,300円/月の保育料がかかります。 よって、年収1,000万円でも不動産投資により所得割額を0円にできれば、保育料を54,300円/月、651,600円/年を節約することができます。 この節約を3年間できれば200万円近くのお金を蓄えることができます。 1.3.不動産投資≒不動産経営なので、経営に関わる経費を計上できる 不動産投資は、投資という名前がついてはいるものの、経営に近い要素があります。 不動産業者、入居者との交渉なども業務と考えていいでしょう。 すると、不動産経営を行っているとみなして、不動産業者や入居者との交渉に伴う交通費、交際費などは経費として認められることになります。 もちろん、固定資産税や不動産取得税、管理?修繕費なども経費として考えることが出来ます。 よって、様々な項目で経費を入れられることによって。減価償却だけではなく、経費を入れられることになります。 1.4. 個人では5年以上、法人では経常利益が800万円未満であれば利益が出ても低い税率しか取られない 不動産を売却した場合、その利益には税金がかかります。 個人の場合には、譲渡所得(課税長期譲渡所得)がかかります。 課税長期譲渡所得金額=譲渡価額-(取得費+譲渡費用)-特別控 の計算式で金額を求めます。 この譲渡所得に所得税は15%、住民税は5%、復興特別所得税2.1%がかかります。 法人の場合には、所得として利益に対して法人税がかかります。 課税長期譲渡所得金額=譲渡価額-(取得費+譲渡費用)-特別控 の計算式で不動産売却での利益を求めます。 この利益は法人の損益と通算されますが、他の損益が0円だとするとこの利益に法人税がかかります。 法人税は実効税率ベースで、経常利益400万円未満で19%程度、800万円未満で25%程度、800万円以上で33%程度です。 5年以上不動産を所有していれば、個人も法人も20%程度の税金しかかからないようになっているため、売却の面でも優れています。 1.5. 相続税の節税もできる 不動産投資での1つの大きなメリットは、「相続税対策」もできるところです。 … Continue reading 不動産投資による節税のメリット

医療法人の事業承継で節税保険を使って評価額の圧縮を検討中です

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質問 医療法人を経営しています。2年後をめどに息子に今の医療法人を引き継ごうと考えています。出資持分は母、自分、妻、医療法人を継ぐ予定の息子がそれぞれ一口ずつ保有。生前贈与を検討していますが、このままいけば評価額が大きくなるため、節税保険を使って評価額の圧縮を検討中です。また、従業員に退職金を支払って赤字決算→出資持分の評価額を圧縮→医療法人を継ぐ→従業員は再雇用、という方法も検討中です。あるいはもっと良い方法はありますか?アドバイスお願いします。 答え 仮に利益圧縮目的で従業員に退職金を支給しょうと思っても、役員退職金と違い、現実的には、なかなか高額な退職金を支給することはできません。無理に従業員を退職させるよりも、節税保険を使ってより効率良く医療法人の事業承継をしていくことが可能です。参考にしてみて下さい。 現実的には、高額な退職金を支給することはできません。 「従業員に退職金を支払って赤字決算…」とのことですが、別のよくあるご質問でも紹介しましたが、退職金自体は全てを損金にすることができても、そもそも、その退職金を作り出す計算には様々な注意点があります。 仮に利益圧縮目的で従業員に退職金を支給しょうと思っても、役員退職金と違い、現実的には、なかなか高額な退職金を支給することはできません。 無理に従業員を退職させるよりも、節税保険を使ってより効率良く医療法人の事業承継をしていくことが可能です。参考にしてみて下さい。 逓増定期保険プランで、効率良く医療法人の事業承継を。 「医療法人を経営しています。2年後をめどに息子に今の医療法人を引き継ごうと…」とのことですが、例えば逓増定期保険の名義変更プランを使うことで、効率良く医療法人の事業承継をしていくことが可能です。 医療法人に限らず、法人の節税対策に活用できる保険商品の中には、 医療法人で保険料を払い込み、損金を作りながら解約返戻金を貯める。 解約返戻金の貯まったその保険を、医療法人を引き継ぐ親族の理事に名義変更して解約。 医療法人では大きな損を作って資産を圧縮しながら、個人は非常に低い税率で大きな解約返戻金を受け取ることができる。 という保険がございます。 個人へ低い税率で資金を移し、出資持分買い取りの原資に。 具体的には、 医療法人の事業承継に活用される逓増定期保険 契約者は医療法人。被保険者は現在の理事長(あるいは事業承継する息子さん)で逓増定期保険に加入。 3?4年間の保険料を医療法人で支払い。医療法人は3?4年間で支払った保険料の全額を損金として計上(評価を圧縮)。 医療法人で払い込んだ保険を、契約途中で事業承継する理事(息子さん)に名義変更。理事は個人で保険を解約。 解約返戻金は払込保険料の9割以上。個人で解約する場合、保険の解約返戻金は一時所得扱い(税額は半分)となるため、個人は少ない税金で大きな手取り額を受け取ることが可能。 この資金を原資として出資持分の買い取っていくこと。 といったことが可能です。 (※仮に現在の理事長を被保険者とした保険契約でも、2親等以内の理事であれば、事業承継をする息子さんがその保険契約を買い取ることが可能です) 弊社では、お客様の状況に応じて最適な事業承継プランを提案いたします。どうぞお気軽にお問い合わせ?ご相談を頂ければと思います。

終身保険の種類や基礎知識

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終身保険はその名の通り、一生涯を保障する保険ですが、貯蓄目的や運用目的でも利用されるケースが多い保険です。 保障と積立のバランスをよく検討し、商品特性もしっかりと見極めた上で、ご自身にあったタイプの商品と金額を見極めて下さい。様々な種類のある中、どの終身保険に加入したらいいのか、迷ってしまうことはありませんか? 終身保険とは生涯にわたって保障が続く生命保険の一種です。 ただ、一言で終身保険といっても、今では多種多様な商品が選べる時代です。 そこで今回は、終身保険のメリットとデメリット、種類ごとに違う保険のしくみや特徴など、詳しくお伝えいたします。 これらを参考に最適な生命保険を選んでみてくださいね。 1.終身保険とは 1-1.定期保険との違い 生命保険は大きく2種類に分けることができます。「定期保険」と「終身保険」です。 定期保険の特徴は、「一定期間を保障する保険」で、終身保険はその名の通り、「一生涯を保障する保険」です。 1-2.終身保険のメリット?デメリット 終身保険は一生涯を保障するために、途中で解約をした場合には多くの解約金が戻ってくるケースがあります。 そのために貯蓄目的で利用されることも多く、この貯蓄性を兼ね備えているために定期保険に比べ、支払う保険料は高くなります。 なお、終身保険は定期保険のような満期がなく「満期保険金」を受け取ることができず、死亡などの保険金支払い事由が発生するか、途中で解約しなければ積み立てられているお金を受け取ることができません。 そのため、貯蓄性を重視して終身保険に加入する場合、「総額でいくら払い、解約時にいくら戻ってくるのか」を意識する必要があります。 一方で、最大のメリットはなんといっても、一生涯にわたっての保障があることです。 払い込み期間さえ過ぎてしまえば、その先は全くお金を払わずとも、30年生きようが50年生きようが、死亡した時には必ず保険金受取人に「死亡保険金」が給付されます。 1-3.終身保険に加入するべき人 終身保険は、基本的に「被保険者の死亡時に遺族が保険金を受け取るもの」という扱いをします。 そのため、加入するべき人は、「1.現在収入がある」「2.その収入で家族の生活が成り立っている」の両方に該当する人です。 たとえば、「収入のない専業主婦」や「家族全員が既に他界しており今後ずっと一人で暮らそうとしている人」または「既に築き上げた財産があり、自分が無収入になっても家族が困らない場合」には、あまり意味のない保険といえます。 例外として、「収入のない専業主婦」に該当する場合でも、日頃から妻に家事?育児を任せっぱなしにしている家庭では終身保険に加入しておく必要があるといえるでしょう。 なぜなら、妻が亡くなった時に家政婦やベビーシッターを雇う必要があるからです。 同様に「財産を既に築き上げている人」であっても、不動産が多い場合など遺族には相続税としてお金が必要になることも考慮する必要があるでしょう。 また、貯蓄のない家庭においては「お葬式代」として保険金額を200万円程度で加入しているケースもあります。 2.終身保険の種類 2-1.基本的な終身保険 最もポピュラーな終身保険は、契約時に「支払う保険料」「払い込み期間」「死亡時に給付される保険金額」「解約返戻金額」を設定し、一生涯の保障が約束されています。 払い込み期間中に解約すると解約返戻金が今まで払い込んだ保険料よりも下回る傾向にあります。 また、一般的に長期的な契約となることから、物価が上がりお金の価値が下がるインフレリスクに晒されることに注意しなければなりません。 <保険料の相場> 「35歳?女性?保険料の払い込み期間60歳までの25年間?死亡保険金1,000万円」の場合の月々保険料は概ね21,000円~22,000円程度が一般的です。 2-2.低解約返戻金型終身保険 保険料を払い込んでいる間の解約返戻金を少なくし、払い込み期間が終わると解約返戻金が跳ね上がるタイプの保険です。 一生涯の保障を割安な保険料で確保できるという点と、払い込みが終わった時点で解約すると、払い込んだ以上に解約金が受け取れるケースがある点が支持されて、最近では主流になりつつあるタイプの終身保険です。 ただし、払い込み期間中に解約すると確実に損をするので、万一、お金が必要となった場合は「契約者貸付制度」などを利用できるかどうか保険会社に問い合わせましょう。 <解約返戻率の相場> 「2-1.基本的な終身保険」と同じ条件の場合、払い込み期間終了直後の解約返戻率は概ね110%~115%程度が一般的です。 保険料が月々21,000円の場合、21,000円×12ヶ月×25年=630万円を払い込むことになりますが、払い込み期間終了直後に解約をすると693万円を受け取れます。 (解約返戻率110%で計算) 2-3.変額終身保険 保険会社の運用実績によって「死亡時に給付される保険金額」と「解約返戻金の金額」が変動するタイプの保険です。 死亡保険金には最低保証があるため、どんなに運用実績が悪くても一定額までは必ず給付してもらえますが、解約返戻金には最低保証はありません。 そのため、解約するタイミングによっては払い込んできた総額を下回る可能性があります。もちろん、運用実績が良いタイミングであれば、死亡保険金も解約返戻金もアップします。 <保険料の相場> 「35歳?女性?保険料払い込み期間60歳?死亡保険金1,000万円」の場合の月々保険料は概ね20,000円~21,000円が一般的です。 2-4.外貨建終身保険 支払う保険料や受け取るお金などが外貨になっているタイプの保険です。 予定利率が高いので割安な保険料で大きな保障が得られることが多い保険です。 資産を日本円以外に分散できるというメリットもありますが、為替リスクがあることに注意しなければなりません。 また、保険料を支払うタイミングで両替するための手数料が発生することにも気をつけなければなりません。 <保険料の相場> 「35歳/保険料払い込み期間60歳?死亡保険金10万ドル」の場合の月々保険料は概ね180ドル~190ドルが一般的です。